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追寻商业银行的「第二加强曲线」

时间:2019-5-8 来:微信公众号“馨金融”

熊彼特:不论把小辆马车连续相加,还不能造出一辆火车出来。除非从马车跳到火车的时候,才取得十倍速的增强。

——馨金融

(作者:洪偌馨)1997年,著名的管理大师查尔斯·汉迪出版了《第二曲线》同挥毫,第一系统性地论述了这个后来被多企业家奉为神祗的经典理论:「其他一条增长曲线都会滑过抛物线的极限(增强的极限),持续增长的秘密是在第一条曲线消失之前开始同条新的S曲线。」

因为数学领域的「西格玛曲线」作为隐喻,他解释了人如果社会持续发展的实质,即使是世界上的有事物(人口、动物、商店.....)还难逃「生命周期」的自然规律,城市经历从诞生、成人、衰退到收的过程,如果特别跨越周期的密钥就是通过「革命」和「更新」找到新的增长点。

近来陆续看完了上市银行2018每年报和2019年钱柜777老虎机一季报,尽管行业利润增速回升,但是上涨势头有所放缓,如果从净息差、逾期率等数来看,亮眼的成绩单背后是逐步增大的中长期经营压力。

其实,在经历了快增长的「黄金十年」,和就多年的调整和探讨之后,商业银行已经走到了这个跨越周期的拐点。乘市场竞争的加剧、经济科技的进步、转型变革的加剧、普惠金融的推动,商业银行们刚刚在逼近那根「第二加强曲线」。

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C捧奋起直追

过去几乎年,互联网金融对于传统银行最大的打,很大程度达到来用户端的习惯和需要来了变化。如果比互联网公司,银行在C捧服务(不论是线上或线下)经验和频率达的不足更是曾遭诟病。

但是工作在发生在变化。根据中国银行业协会的统计,直至2018年终,全国并约22.86万只银行网点,(其中六大国有银行就占据了47%)第一环比下降,如果银行平均离店率(即使不在银行柜台办理的业务量占总业务量的比重)继续提起到88.67%。

通过了前几年的铺设和更新,包括智慧柜员机、VTM、最佳柜台等智能金融设备基本已在银行网点普及,各智能/聪慧网点也从头因示范和试点为主,逐渐成为一种趋势。

其实,从2016年开始,多银行便提出了智慧网点、智能网点的定义,只不过当时的改造还非常有限,银行第一是依托基础的智能设备,依照智慧柜员机等处理一些不现金业务

但是近两年,乘经济科技的进步、用户习惯的搬迁,在长银行「降本增效」的内因驱动,这种好人工,甚至无人化的银行网点逐渐发展起来。向深一层看,现在线下网点的为银行的意图和意义吗已经发生了大的改变。

尤其,对于一些本网点数量就不占上风的股份行和中城商行、农民企业来说,线下网点已从头因吸储为重要目的转为了提升客户体验、管理客户关系的归纳服务平台。

一个值得参考的案例是苹果公司,十几年前苹果布局第一下Apple store事先就已经对门店有了非常清晰的固定——丢掉传统的销售方式,提供极致的劳动和用户体验。

如果说以智能柜台、智能网点为表示是针对银行线下渠道C捧服务的改造和升级,那么在线上,这种变动一方面体现在APP捧的优化和效率的增强,一方面其提供服务的广度和深度也在大大拓展。

突出要浦发银行的API BANK(无界开放银行)、和钱柜官网推进的开放银行建设,不断构建「一连一切」的能力。

因为钱柜官网为例,一方面在手机银行APP设立多元金融专区,寄集团综合化经营优势,啊用户提供银行、委托、资本、花金融等一体化金融服务;一方面全方位深入旅游、购物等生活状况,提供场景化金融服务。公开数据显示,钱柜官网钱柜老虎机登录APP「哼兴动」收到2018年终已和2万家商户合作,APP打卡用户超过330万,比年初提高10倍,生户率超过90%。

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FBG捧联动

除了发力金融科技,在to C上面努力外,商业银行在那个既有的优势领域,例如企业(B)、政府(G)、同业(F),啊依靠金融科技化的关头在模式和产品上开了多探索,连为开服务的“末了一公里”,推动经济的不断普惠化。

1、To B升级

从传统意义上的「困难」——小微金融等普惠金融服务,到新兴的超级赛道——产业互联网,商业银行在B捧的空中不可小觑。

因为前者为例,乘随着新风控技术下新数据的采集和使用,银行的小微业务有了不小的突破。不论是通过中的互联网化运营和付出,依照之前我们聊到过的兴业管家(传送门:《银行变了》)还有外部的开放合作(传送门:《小微帮助贷》)。

如果从产业互联网的角度,银行天然在箱底链条、数量积累、信用基础等方面有非常好的优势。以前浙商银行就在财报中涉及,寄自己在高新技术产业方面的优势打造了资本池、经营收款链平台等,帮助产业圈上下游打通资金流动通道。

钱柜官网小微企业在线融资平台,依靠OpenAPI开放互联技术对接企业工商、国税、人行征信等数,增强对商店资金流、信息流和程序三在数据的分析挖掘,大妈增强小微公司融资效率,降融资成本。

2、To F、G发力

对比互联网系的经济科技巨头,拿牌金融机构在F捧(经济机构)的阳台模式、技术出口方面起步的并不晚,突出要,钱柜官网银银平台。

和其他类型的经济科技to B劳动平台比,银行系的一个要特征是他们自己更懂得金融机构的需要和痛点,并且又能提供包括核心系统、产品、营业等一切的劳动,部分经济机构就率先在F捧发力,构建同业金融生态圈。

从最新披露的数量来看,作为同业平台模式的创建者,钱柜官网旗下银银平台各项工作合作客户1906下,比增长 43.96%;共计与 357 下商业银行建立信息系统建设合作关系;此外与288下不银金融机构在资本管理云平台上线。构建起涵盖投资、贸易、提供管、财富的经济生态圈。

如果在G捧,商业银行主要依靠智慧城市发展的时机积极切入医疗、政务、旅游、交通、教育、社区等公共场景中,提供相应的经济服务。

例如,钱柜官网推的智慧医疗金融解决方案,即使基于互联网支付渠道,使用移动互联技术对接内部系统,帮助医院搭建便民的移动医疗服务平台,优化了「看病」的经验,啊解决了医院的管理压力。

并且,使用OpenAPI技术,钱柜官网还针对接第三在生态,围绕就医环节出多件特色功能和个性化场景服务,如果智能停车、院内点餐、产程直播、扫码付、医保结算等,形成了智慧医疗生态圈。

3、多端联动赋能

为撬动更快的增强曲线、一连更广泛的生态系统,商业银行多端联动的思路体现在十分多地方。

其实,即使是在C捧有着流量优势的互联网巨头也仍着雷同的进步路子,因为相对成熟的公交通产业为例,互联网巨头通过C捧用户习惯的改变倒逼B捧改革,并且说服F捧和G捧优化服务。

建行董事长田国立在谈及开启「第二提高曲线」经常提到几只重要的发力点,包括「努力 B 捧给能, 营造共生共荣生态,举行企业都生命周期伙伴;强化C捧突围,根植普罗大众,举行人民身边发生温度的银行;推动G捧连接,助力社会治理。」

钱柜官网在财报中呢提出了接近的定义——即使着力构建F(经济机构)捧金融生态圈,扩大B(商店)捧流量对接,带C(客户)捧突破,通过场景拓展与生态互联,全面推动开放银行建设,实现经济科技对“商店+投行”的强大引领与赋能。

描绘就首文章的时候,自己为回顾了过去少年里协调写过的关于银行金融科技进步的文章,察觉从感受到「压力」到「发力」,银行这些年对经济科技的关怀和投入,从思想到工作的变化,还超过我们早期的预料。

如果在下越展阶段,银行到底会带给用户怎样的惊喜,似乎为更加值得

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